Pour toucher 70 % de leur salaire à la retraite, les travailleurs au salaire moyen pourraient devoir épargner plus de 1 000 € par mois en Suisse et plus de 600 € en Allemagne. Euronews Business compare les estimations pour les femmes et les hommes en Europe.
Selon les projections, les pensions obligatoires ne permettront pas d’atteindre l’objectif de revenu de retraite fixé par l’OCDE dans 22 des 30 pays européens étudiés.
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Dans son rapport Pensions Outlook 2026, l’OCDE estime combien les salariés rémunérés au salaire moyen devraient épargner en plus, sur l’ensemble de leur carrière, pour partir à la retraite avec 70 % de leur salaire brut.
La Lituanie présente le plus grand écart en part des revenus, avec 20.7 %, tandis que la Suisse affiche la contribution mensuelle estimée la plus élevée, à plus de €1,000 par mois pour les hommes au salaire moyen.
L’OCDE appelle cela l’écart de cotisation. Il s’agit de la part supplémentaire des revenus que les salariés devraient verser dans un régime de retraite volontaire, en plus de leurs cotisations obligatoires, pour atteindre l’objectif.
Le niveau de revenu nécessaire à la retraite dépend en partie de ce que les gens prévoient de dépenser. « Il n’existe pas d’objectif universel de revenu de retraite. Au lieu d’utiliser des taux de remplacement cibles, on peut utiliser des repères de consommation, qui sont des niveaux de dépenses ciblés permettant d’atteindre des styles de vie spécifiques à la retraite », a déclaré à Euronews Business Stéphanie Payet, analyste des politiques à l’OCDE.
L’OCDE calcule les écarts de cotisation, qui varient de 0.4 % en Turquie à 20.7 % en Lituanie pour les salariés hommes aux revenus moyens. Les taux sont le plus souvent similaires pour les femmes. Mais en Pologne et en Hongrie, l’écart pour les femmes est supérieur de respectivement 8.6 et 2.9 points de pourcentage.
L’écart atteint les deux chiffres dans de nombreux pays : Irlande (19.4 %), Pologne (17.3 %), Croatie (15.7 %), Slovénie (12.5 %), Lettonie (12.3 %), Estonie (12.2 %), Suisse (12.1 %), Allemagne (11.1 %), Belgique (10.7 %) et Islande (10 %).
« Lorsque les écarts sont importants, cela signifie que les gens ont souvent trop peu épargné et qu’ils n’auront donc pas assez pour maintenir un bon niveau de vie à la retraite », a déclaré à Euronews Business le professeur Iain Clacher, de l’Université de Leeds.
Parmi les autres grandes économies, l’écart est de 9.1 % au Royaume-Uni et de 6.2 % en France.
Il est plus faible en Bulgarie (4.4 %), en Slovaquie (3.9 %) et en Suède (2.2 %). La Turquie présente le plus petit écart positif, à 0.4 %.
En Autriche, au Danemark, en Grèce, en Italie, au Luxembourg, aux Pays-Bas, au Portugal et en Espagne, les pensions obligatoires devraient permettre aux hommes au salaire moyen d’atteindre l’objectif de revenu de retraite de l’OCDE.
Combien les travailleurs devraient-ils épargner en plus chaque mois ?
Euronews Business a appliqué les taux de cotisation de l’OCDE aux salaires bruts moyens de 2025. Le même pourcentage peut se traduire par des montants très différents selon le niveau de revenus des travailleurs.
Au niveau des salaires bruts moyens de 2025, la contribution supplémentaire estimée pour les hommes va d’environ €5 par mois en Turquie à €1,084 en Suisse.
Ce montant dépasse €500 par mois en Irlande (€974), en Islande (€716), en Allemagne (€617), en Belgique (€556) et en Norvège (€532).
Au Royaume-Uni, un homme au salaire moyen devrait épargner environ €494 par mois pour atteindre la référence de l’OCDE. Le montant est de €238 en France, €64 en Slovaquie, €68 en Bulgarie, €91 en Suède, €111 en Roumanie, €129 en Hongrie et €360 en Pologne.
Même une contribution mensuelle relativement faible peut représenter une charge lorsque les salaires sont plus bas. En 2025, les gains bruts mensuels moyens allaient de €1,549 en Turquie à €8,957 en Suisse. Ils étaient de €5,558 en Allemagne, €5,445 au Royaume-Uni, €4,195 en Suède, €3,830 en France, €2,078 en Pologne et €1,772 en Hongrie.
À ces niveaux de salaire, un revenu de retraite équivalant à 70 % des revenus représenterait environ €1,084 par mois en Turquie et €6,270 en Suisse.
Pourquoi les écarts de cotisation diffèrent-ils ?
Payet a indiqué que ces différences sont directement liées au revenu que les salariés peuvent attendre de leurs pensions obligatoires. Le taux de remplacement mesure le revenu de retraite en pourcentage des gains d’un travailleur avant son départ à la retraite.
« Un taux de remplacement plus faible du système de pension obligatoire signifie que vous devrez contribuer davantage sur une base volontaire pour atteindre le taux de remplacement cible », a-t-elle expliqué.
La professeure Traute Meyer, de l’Université de Southampton, a relié le large écart de cotisation de la Pologne aux réductions des pensions publiques après la transition du socialisme d’État vers une économie de marché. Elle a attribué le fort écart de l’Irlande au niveau traditionnellement faible des pensions obligatoires dans un État providence libéral. Elle a souligné que la forte obligation de pensions publiques en Suède, issue d’une gouvernance sociale-démocrate, explique son écart plus réduit.
« De faibles écarts peuvent également signifier que seuls les travailleurs formels sont protégés, laissant de nombreuses personnes en dehors de la couverture obligatoire (Turquie) », a-t-elle ajouté.
Le pouvoir d’achat à la retraite
Le professeur Lauri Leppik, de l’Université de Tallinn, a estimé qu’un faible écart de cotisation nous renseigne peu sur ce que permet d’acheter une pension obligatoire dans des pays comme la Turquie.
Clacher a ajouté que « l’écart de cotisation à lui seul ne donne pas une image claire, car l’autre facteur important est le pouvoir d’achat de l’argent à la retraite ».
Les revenus de retraite varient fortement en Europe. En 2023, les dépenses de l’UE pour les pensions de vieillesse ont atteint en moyenne environ €1,440 par mois et par bénéficiaire, selon Eurostat.
Ce chiffre concerne les personnes percevant déjà une pension, y compris celles ayant eu des carrières plus courtes. La référence de l’OCDE vise les salariés entrant aujourd’hui sur le marché du travail et qui mèneront une carrière complète.
Pauvreté à la retraite
Meyer a mis en garde contre le risque de pauvreté à la retraite.
« Les recherches montrent constamment que l’épargne volontaire pour la retraite est insuffisante, en particulier chez les bas revenus. Les gens sous-estiment leurs besoins futurs, privilégient les dépenses immédiates, se méfient des dispositifs privés ou n’ont tout simplement pas les moyens d’épargner », a-t-elle déclaré à Euronews Business.
Que pourrait-il changer avant la retraite des travailleurs ?
L’écart de cotisation est une mesure prospective. Il ne nous dit rien sur les retraités actuels. « Il est basé sur les taux de remplacement attendus pour les travailleurs entrant aujourd’hui sur le marché du travail, en supposant que les règles du système de pension resteront inchangées jusqu’à leur départ à la retraite », a expliqué Payet.
Les projections intègrent les changements déjà inscrits dans la loi, notamment les hausses programmées des âges de départ à la retraite. Le professeur Marek Góra, de l’École d’économie de Varsovie, a précisé que d’autres modifications pourraient influer sur le montant que les travailleurs doivent épargner. Selon lui, un relèvement de l’âge de la retraite réduirait le besoin d’épargne supplémentaire, tandis qu’une baisse des taux de remplacement l’augmenterait.
« Il en résulte que le besoin réel d’épargne retraite volontaire supplémentaire est moins net que ne le suggèrent les estimations », a-t-il déclaré.
Comment fonctionne l’écart de cotisation ?
Payet a donné l’exemple d’un salarié moyen dont la pension obligatoire devrait remplacer 50 % de ses revenus. Selon les hypothèses de son exemple, verser environ 9 % de ses revenus dans un régime de retraite à cotisations définies, de 22 ans jusqu’à la retraite, permettrait de couvrir les 20 points de pourcentage restants.
Prenons un travailleur gagnant €3,000 par mois juste avant la retraite. L’objectif de 70 % lui donnerait un revenu brut de retraite de €2,100 par mois. Si sa pension obligatoire versait €1,500 par mois, le manque à gagner serait de €600 par mois.
Avec un salaire de €3,000, une cotisation de 9 % représente €270 par mois. Le travailleur épargnerait la même part de ses revenus tout au long de sa carrière, de sorte que le montant en euros serait plus faible lorsqu’il gagnait moins. Selon les hypothèses de l’exemple, ces cotisations et leurs rendements d’investissement fourniraient les €600 supplémentaires par mois à la retraite.