FIRE séduit de plus en plus de salariés en quête d'indépendance financière précoce
La hausse de l'inflation, des taux d'intérêt et le resserrement du pouvoir d'achat que l'on ressent dans une grande partie du monde incitent de plus en plus de jeunes à chercher d'autres voies vers l'indépendance financière, à rompre avec la course effrénée du monde du travail pour se consacrer à ce qui les passionne.
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L'instabilité géopolitique croissante de ces dernières années, avec notamment les guerres au Moyen-Orient et en Ukraine, souligne aussi la nécessité de disposer d'un solide matelas financier et de plusieurs solutions de repli en cas d'imprévu.
Ces pressions ont conjointement alimenté l'essor du mouvement FIRE, pour "Financial Independence, Retire Early", de plus en plus adopté par des jeunes qui veulent anticiper et atteindre plus vite leurs objectifs financiers.
Pourquoi de plus en plus de personnes choisissent le FIRE?
Dans de nombreuses régions du monde, la flambée des prix du logement et la stagnation des salaires donnent l'impression à des générations entières que la retraite traditionnelle est hors de portée.
Selon une récente enquête YouGov survey (source en anglais), entre 57 % et 72 % des adultes non retraités en Europe ne sont pas convaincus qu'ils pourront un jour vivre confortablement une fois à la retraite.
Résultat : de plus en plus de personnes reprennent directement la main sur leurs finances, afin de réduire le risque de pauvreté au grand âge.
Beaucoup sont également confrontés à un véritable épuisement professionnel, alimenté par le stress en entreprise, les longs trajets domicile-travail et l'absence d'un équilibre satisfaisant entre vie privée et vie professionnelle.
Les jeunes actifs accordent de plus en plus de valeur au temps libre, aux voyages, aux projets personnels et à un travail porteur de sens, plutôt qu'à la course sans fin aux promotions ou à l'accumulation de signes extérieurs de réussite.
L'accès à de meilleurs outils, comme les fonds indiciels à faibles frais et les communautés financières en ligne, a également rendu l'éducation financière, le suivi de ses comptes et la constitution d'un patrimoine beaucoup plus simples que pour les générations précédentes, malgré une volatilité géopolitique accrue.
À qui s'adresse le FIRE?
Le FIRE convient à certains profils. Il s'adresse d'abord aux gros revenus aux dépenses limitées, par exemple des professionnels de la tech, de l'ingénierie, de la médecine ou de la finance qui peuvent mettre de côté un salaire élevé tout en conservant un mode de vie modeste.
Autre catégorie : les optimisateurs dans l'âme, ceux qui aiment suivre les chiffres, planifier sur le long terme, établir des budgets et qui disposent déjà de bases solides en gestion financière personnelle.
Les salariés déjà soumis à un stress intense au travail, qui voient dans la liberté financière une porte de sortie, peuvent eux aussi tirer parti du FIRE lorsque cela est possible. De même, les personnes qui souhaitent se consacrer à des projets créatifs, voyager ou faire du bénévolat sans se soucier d'un revenu régulier peuvent y trouver leur compte.
Comment appliquer les principes du FIRE?
Le mouvement FIRE repose sur deux méthodes principales, la règle des 25 fois et celle des 4 %, pour calculer le capital nécessaire à une retraite confortable et le montant que l'on peut retirer chaque année sans risque majeur.
La règle des 25 fois consiste à multiplier vos dépenses annuelles estimées par 25. Le total obtenu correspond à votre objectif FIRE : le montant de portefeuille d'investissement dont vous avez besoin pour cesser de travailler.
La règle des 4 % recommande, elle, de retirer 4 % de la valeur totale de votre portefeuille au cours de la première année de retraite anticipée. Ce montant doit ensuite être ajusté chaque année en fonction de l'inflation, afin de limiter le risque d'épuiser vos économies sur la durée habituelle d'une retraite.
De manière générale, les personnes qui visent le FIRE adoptent des habitudes d'épargne très poussées, mettant souvent de côté entre 50 % et 70 % de leur revenu net pendant leurs années d'activité. Elles sont également très frugales, réduisant au maximum les dépenses superflues pour abaisser leur niveau de dépenses annuelles de base, ce qui diminue mécaniquement leur objectif financier global.
Nombre d'entre elles investissent aussi de manière dynamique, en privilégiant des indices boursiers à bas coût et des enveloppes fiscalement avantageuses pour tirer pleinement parti des intérêts composés.
On distingue globalement quatre grandes stratégies FIRE.
La première, le Lean FIRE, s'adresse aux minimalistes et aux personnes très attentives à leur budget, qui souhaitent vivre avec peu de moyens, par exemple moins de 30 000 € par an, pour partir à la retraite le plus vite possible.
Il existe aussi le Fat FIRE, destiné aux hauts revenus qui refusent de sacrifier leur confort. Ces profils visent généralement un capital bien plus important afin de conserver un mode de vie luxueux ou très dépensier.
Le Barista FIRE concerne ceux qui veulent quitter l'univers des grandes entreprises tout en continuant à travailler d'une certaine manière, en acceptant par exemple des emplois à temps partiel pour compléter leurs revenus ou bénéficier d'avantages comme une couverture santé.
Le Coast FIRE convient aux jeunes actifs qui souhaitent arrêter d'épargner activement assez tôt : ils investissent massivement au départ et laissent ensuite les intérêts composés faire le travail jusqu'à l'âge traditionnel de la retraite.
Ce qu'il faut garder en tête avant d'adopter le FIRE
Même si l'indépendance financière et une retraite anticipée peuvent sembler très séduisantes, plusieurs éléments sont à prendre en compte avant de se lancer dans le FIRE.
Comme cette démarche peut impliquer de mettre de côté jusqu'à 70 % de ses revenus et de vivre avec un budget très strict, ceux qui adoptent le FIRE doivent faire preuve d'une grande discipline et être prêts à planifier sur plusieurs décennies leurs dépenses de santé et l'effet de l'inflation, sans salaire régulier.
La frugalité et l'épargne poussée à l'extrême, en particulier lorsqu'on est jeune, peuvent aussi accroître le risque d'isolement social, difficile à gérer.
Les fluctuations des marchés et les krachs peuvent également modifier les rendements espérés, surtout pendant les premières années d'épargne et d'investissement.
Certaines personnes peuvent par ailleurs ressentir une perte de repères, notamment lorsqu'elles viennent de quitter le marché du travail et se retrouvent sans objectif quotidien clairement défini.
Et malgré des plans bien établis, certains adeptes du FIRE découvrent qu'ils doivent réintégrer le marché du travail après des années, voire des décennies, d'absence, ce qui peut s'avérer compliqué si leurs compétences, leurs connaissances et leurs réseaux professionnels se sont érodés.