Cette règle de planification des pensions peut vous aider à épargner régulièrement suffisamment pour répondre à vos besoins futurs et atteindre vos objectifs de retraite, en particulier dans un environnement fiscal et juridique qui évolue rapidement.
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La volatilité actuelle de l'environnement économique mondial rend la planification de la retraite d'autant plus importante.
L'escalade des tensions commerciales, l'inflation galopante et les taux d'intérêt relativement élevés dans plusieurs régions du monde font qu'il est vital pour les gens de protéger leurs actifs contre les fluctuations du marché.
Les changements à venir dans les règles relatives aux pensions et à l'impôt sur les successions au Royaume-Uni pourraient également compliquer la planification de votre retraite.
Joshua White, expert financier et responsable de la croissance chez Level Group, un prêteur spécialisé dans le droit de la famille, a déclaré dans une note : "À partir d'avril 2027, les règles relatives aux pensions et aux droits de succession vont changer de manière significative, car la plupart des fonds de pension inutilisés seront inclus dans la valeur d'une succession à des fins de droits de succession, supprimant ainsi une exemption antérieure."
Il ajoute que cette mesure devrait toucher plus particulièrement les bénéficiaires de régimes à prestations définies, bien qu'elle ne soit pas aussi préoccupante pour les bénéficiaires de régimes à cotisations définies.
"Compte tenu des prix actuels de l'immobilier et de la pression fiscale, nous estimons qu'environ un million de biens immobiliers britanniques se situant actuellement juste en dessous du seuil de l'impôt sur les successions pourraient être assujettis à cet impôt en raison de ces changements. L'immobilier étant souvent le principal actif d'une succession, de nombreuses successions entreront pour la première fois dans le champ d'application de l'impôt sur les successions", a déclaré M. White.
Il a également souligné que ce changement vise à empêcher que les pensions soient utilisées comme un outil de planification fiscale plutôt que comme un moyen d'assurer la retraite. Les bénéficiaires et les exécuteurs testamentaires doivent donc commencer à planifier en conséquence et être conscients des implications fiscales potentielles.
La règle de planification des pensions 30:30:30:10 peut s'avérer très utile dans ce type de situation en évolution rapide, en vous aidant à épargner de manière cohérente pour votre pension, à mieux budgétiser et à atteindre vos objectifs de retraite de manière durable.
Comment la règle 30:30:30:10 fonctionne-t-elle pour la planification de la retraite ?
La règle 30:30:30:10 en matière de planification de la retraite prévoit que vous investissiez 30 % de votre épargne dans des obligations, 30 % dans des actions, 30 % dans des biens immobiliers ou des propriétés et 10 % dans des liquidités.
Antonia Medlicott, fondatrice et directrice générale de la société Investing Insiders, spécialiste de l'éducation financière, a déclaré dans une note : "L'idée sous-jacente à cette règle est qu'une répartition à peu près égale de vos investissements entre l'immobilier, les obligations et les actions réduira le risque que vous prenez en vous protégeant contre les chocs sur l'un de ces marchés, tout en vous permettant de bénéficier de leur croissance à long terme."
Cela peut grandement contribuer à répartir votre argent de la manière la plus efficace et la plus rentable, ce qui peut s'avérer bien plus avantageux à long terme que de le laisser dormir sur un compte d'épargne. En effet, la plupart des comptes d'épargne ne rapportent pas de taux d'intérêt suffisamment élevés pour lutter contre le taux d'inflation actuel. Cela signifie que si l'inflation reste élevée, votre épargne risque de s'éroder considérablement au moment où vous atteindrez l'âge de la retraite.
La valeur temporelle de l'argent, qui dit en substance que 1 € aujourd'hui vaudra probablement beaucoup plus que 1 € dans 20 ou 30 ans, contribue également à réduire la valeur de votre épargne au fil des ans. Ainsi, l'application de la règle ci-dessus peut vous aider à réduire considérablement le risque d'inflation.
La règle de planification des retraites 30:30:30:10 garantit également qu'en répartissant votre argent entre divers actifs tels que les actions, les obligations, l'immobilier et les liquidités, vous réduisez considérablement le risque de votre portefeuille. En cas d'urgence, vous avez toujours accès à des liquidités, grâce aux 10 % de votre portefeuille alloués aux liquidités et équivalents de liquidités, sans avoir à puiser dans vos investissements à long terme.
La règle des 30:30:30:10 vous convient-elle ?
Antonia Medlicott souligne : "Le principal inconvénient d'une telle règle dans la planification de votre retraite est que vous risquez de réaliser des gains plus faibles à long terme. En effet, en règle générale, les placements boursiers offrent des rendements plus élevés que les obligations et l'immobilier, et un pourcentage de 30 % de votre portefeuille est assez faible pour être investi en bourse.
Les investisseurs doivent donc garder à l'esprit qu'il s'agit d'un moyen "plus sûr" de planifier leur retraite, mais qu'il n'est peut-être pas le plus rentable à long terme.
Elle a également souligné que les organismes de retraite ont généralement tendance à prendre des risques plus élevés avec votre argent lorsque vous êtes plus jeune. À mesure que l'on vieillit et que l'on se rapproche de la retraite, les organismes de retraite ont tendance à déplacer leurs fonds vers des actifs moins risqués.
"Cela permet de bénéficier d'une croissance plus élevée tout en étant en mesure d'absorber les effets de la volatilité à court terme et de réduire les risques à l'approche du moment où l'on doit retirer son argent", a déclaré Mme Medlicott.
Elle a ajouté : "Si vous n'êtes pas sûr de la meilleure façon d'épargner pour votre retraite, il peut être utile de consulter un planificateur financier professionnel qui pourra évaluer votre goût du risque et vos objectifs, et vous aider à structurer vos investissements en conséquence."
Robbert Mulder, partenaire opérationnel chez Senior Capital, explique que la règle des 30:30:30:10 n'est pas toujours la meilleure option pour les personnes déjà à la retraite ou proches de la retraite. Ces personnes peuvent donc avoir besoin d'explorer d'autres possibilités pour assurer leur stabilité financière, surtout si l'on tient compte de l'incertitude des rendements des investissements.
"Les prêts hypothécaires de déblocage de fonds gagnent en popularité en Europe en tant qu'option viable pour les retraités. Ces prêts hypothécaires permettent aux propriétaires d'accéder à la valeur nette de leur logement pour compléter leur revenu de retraite sans avoir à payer immédiatement des intérêts, ce qui constitue une option financière stable dans un contexte d'incertitude quant aux rendements des investissements", a déclaré M. Mulder.
Il a ajouté : "La popularité croissante des prêts hypothécaires de déblocage de fonds est une réponse naturelle aux défis sociétaux auxquels sont confrontés de nombreux pays européens. Ces outils financiers offrent aux retraités une occasion précieuse d'améliorer leur flexibilité financière. En débloquant le capital de leur logement, les retraités peuvent augmenter leur revenu disponible, ce qui améliore directement leur qualité de vie à la retraite".
M. Mulder a souligné que, lorsqu'ils sont gérés avec soin et avec les conseils d'un expert, les prêts hypothécaires de déblocage de fonds peuvent permettre d'équilibrer les objectifs à long terme, tels que la sauvegarde de l'héritage pour les générations futures et le maintien de la santé financière, avec le besoin immédiat de sécurité financière.
Il est important de se rappeler que la règle des 30:30:30:10, comme toute autre règle financière ou de planification de la retraite, n'est pas une règle universelle et ne doit être utilisée qu'en gardant à l'esprit votre propre tolérance au risque, vos objectifs financiers et les fonds dont vous disposez.
Dans certains cas, il se peut que vous jugiez préférable de modifier les pourcentages spécifiques en fonction de vos objectifs individuels. Vous pourriez, par exemple, allouer un pourcentage plus élevé aux actions ou un pourcentage plus faible aux obligations, en fonction de votre préférence en matière de risque.
N'oubliez pas que ces informations ne constituent pas des conseils financiers. Effectuez toujours vos propres recherches pour vous assurer qu'elles sont adaptées à votre situation particulière. N'oubliez pas non plus que nous sommes un site web journalistique et que notre objectif est de fournir les meilleurs guides, astuces et conseils d'experts. Si vous vous fiez aux informations contenues dans cette page, vous le faites à vos risques et périls.