Un nouveau rapport révèle que les problèmes de santé sont désormais à l'origine de près d'un cas de surendettement sur cinq en Allemagne, devançant le chômage et le divorce.
Universités gratuites, soins de santé universels et assistance contre les coups durs de la vie... Si l'Allemagne se targue d'offrir une protection sociale généreuse à ses citoyens, le rapport Überschuldungsreport 2025, publié par l'Institut des services financiers et la Fondation pour la prévention du surendettement privé dresse une réalité plus sombre.
Les problèmes de santé sont désormais le principal facteur de surendettement en Allemagne (17,6 %), suivie du chômage ou d'un emploi réduit (15,3 %) et d'une séparation ou d'un divorce (9,1 %), indique le rapport.
13 % des personnes interrogées invoquent directement la maladie, 4,4 % la toxicomanie et 0,3 % les accidents.
Pendant des années, le chômage a été la cause la plus fréquente de détresse financière. Le rapport 2025 révèle toutefois que la situation s'est inversée
Les problèmes de santé alourdissent souvent des budgets déjà fragiles, avec des tickets modérateurs, des heures de travail réduites et des traitements coûteux qui ne sont pas entièrement couverts par l'assurance.
Privé ou public ?
Le système de santé allemand repose sur le principe de la sécurité sociale et se caractérise par un double système d'assurance maladie publique (GKV) et privée (PKV).
88,2 % de la population est assurée par l'assurance maladie publique et 11,1 % par l'assurance maladie privée.
Le GKV est principalement financé par des cotisations liées au revenu et comprend une liste de prestations définies par la loi.
Dans de nombreux domaines, les assurés doivent encore payer un ticket modérateur lorsqu'ils utilisent un service - par exemple, 10 % du prix du médicament - avec un minimum de cinq et un maximum de dix euros par médicament.
Selon le ministère fédéral de la Santé , les compagnies d'assurance maladie n'informent pas automatiquement leurs assurés lorsqu'ils ont atteint leur seuil de leur protection.
Les personnes concernées doivent généralement faire elles-mêmes la démarche pour obtenir une exonération du ticket modérateur.
Les personnes bénéficiant d'une assurance maladie obligatoire sont également peu sensibilisées à la réglementation en matière de pénibilité.
Une enquête réalisée en 2000 a montré que 62 % des personnes interrogées ignoraient la possibilité de remboursement du ticket modérateur et 28 % ignoraient la possibilité d'exemption du ticket modérateur.
Une dette individuelle supérieure à une année de revenu
En 2024, le niveau d'endettement médian était de 14 908 euros par personne. Dans le même temps, le revenu moyen des ménages n'était que de 990 euros par mois, soit une dette individuelle supérieure à une année de revenu.
Ces chiffres révèlent la fragilité de la situation financière de millions d'Allemands.
Le rapport révèle également que 14,5 % des clients des services de conseil en matière de dettes sont des parents isolés, dont près de 80 % sont des femmes. Pour ces ménages, la maladie d'un enfant ou l'incapacité d'un parent à travailler peut s'avérer catastrophique.
60 % des personnes ayant besoin d'une restructuration de leur dette vivent seules, souvent sans réseau de soutien.
Une aide tardive
Selon le rapport, la durée médiane pour obtenir une aide des services publics était de 124 jours en 2024, soit environ quatre mois.
Par ailleurs, plus de la moitié des personnes endettées doivent de l'argent à moins de 10 créanciers, près d'un quart (24 %) sont endettées auprès de plus de 20 créanciers, ce qui rend la restructuration et la négociation avec les créanciers beaucoup plus difficiles.