De moins en moins de consommateurs paient en espèces, préférant cartes et paiements mobiles. Pourtant, pour certains secteurs, l’argent liquide demeure roi.
L’utilisation des pièces et des billets recule progressivement dans toute l’Europe, mais elle reste répandue. Dans de nombreux pays de la zone euro, les espèces demeurent le moyen de paiement le plus courant, tant en nombre qu’en valeur de transactions.
Selon une enquête de la Banque centrale européenne (BCE), le montant médian d’espèces que les personnes conservent dans leur portefeuille dans la zone euro s’élève à 59 € en 2024. Ce montant varie considérablement, de 35 € aux Pays-Bas à 82 € au Luxembourg et à Chypre.
Parmi les quatre grandes économies de l’UE, l’Allemagne affiche le montant médian d’espèces porté au quotidien le plus élevé, à 69 €, tandis que la France présente le plus faible, à 50 €. L’Italie se situe plutôt vers le bas de la fourchette, tandis que l’Espagne se place juste au-dessus de la médiane de la zone euro.
Interrogé par Euronews Business, le professeur Jakub Górka, de l’université de Varsovie, a souligné que l’usage des espèces est fortement influencé par la culture nationale.
« Les pays d’Europe du Sud, qui vivent dans un climat plus chaud et ont l’habitude d’échanger et de commercer plus souvent en face à face, sont naturellement plus portés sur les espèces, tandis que les pays du Nord, comme la Scandinavie, ont historiquement eu une plus forte tendance à migrer plus rapidement vers les services bancaires électroniques et les paiements sans espèces », a-t-il déclaré.
L’usage des espèces continue de reculer
La part des paiements en espèces au point de vente (POS) diminue progressivement dans la zone euro. Le nombre de transactions en espèces a chuté de 27 points de pourcentage, passant de 79 % en 2016 à 52 % en 2024.
Sur la même période, la valeur des paiements en espèces a reculé de 15 points, de 54 % à 39 %.
Plus de la moitié des transactions en espèces
Un peu plus de la moitié de l’ensemble des transactions dans la zone euro (52 %) ont été réglées en espèces en 2024.
Dans 14 des 20 pays de la zone euro, les espèces sont restées le moyen de paiement le plus utilisé. Elles représentaient entre 45 % et 55 % des transactions dans environ la moitié d’entre eux. L’usage des espèces variait fortement, de seulement 22 % aux Pays-Bas à 67 % à Malte. Il dépasse également 60 % en Slovénie, en Autriche et en Italie.
« Dans les pays où l’attachement aux espèces est fort sur le plan historique, comme l’Allemagne, l’Autriche et l’Italie, les espèces restent profondément ancrées dans les transactions quotidiennes en raison de la confiance de longue date dans la monnaie physique, des expériences passées de crises bancaires, des préoccupations liées à la vie privée et d’une résistance au traçage numérique », a déclaré à Euronews Business Guillaume Lepecq, président de CashEssentials.
En valeur, les espèces représentent une part plus faible des paiements. Elles constituent 39 % de l’ensemble des transactions dans la zone euro. Les parts nationales vont de 17 % aux Pays-Bas à 59 % en Lituanie.
Les cartes, elles, représentent 39 % des transactions et 45 % de la valeur totale des paiements dans la zone euro. L’usage des téléphones et des montres connectées pour les achats progresse également.
Pourquoi l’usage des espèces varie-t-il autant ?
La professeure d’économie Olive McCarthy, de University College Cork, a relevé qu’il existe de multiples explications aux variations d’usage des espèces d’un pays à l’autre, liées à des différences sociales, économiques et culturelles.
« Parmi les raisons figurent notamment des niveaux différents d’acceptation des espèces, le degré d’adoption du numérique et des préoccupations concernant la confidentialité des paiements numériques, entre autres », a-t-elle déclaré à Euronews Business.
Dans la zone euro, les Pays-Bas et la Finlande sont les deux pays où la part des paiements en espèces est la plus faible et où le montant médian d’espèces détenu sur soi est le plus bas. En les prenant pour exemples, McCarthy a relevé que les Pays-Bas affichent un taux d’acceptation des espèces inférieur à la moyenne, seulement 79 % des entreprises acceptant les paiements en espèces. Le pays présente également le taux d’acceptation des espèces le plus bas parmi les restaurants et cafés, passé de 98 % en 2021 à 85 % en 2024.
La Finlande, de son côté, a la plus faible proportion de petites et moyennes entreprises qui préfèrent les paiements en espèces, à seulement 8 %.
« Et, sans surprise, ces deux pays comptent parmi ceux qui affichent les taux d’adoption du numérique les plus élevés au monde », a-t-elle ajouté.